En règle générale, le financement de votre condo se divise en deux étapes : la mise de fonds, c’est-à-dire le montant que vous devez débourser avant la prise de possession, et le prêt hypothécaire qui couvre le reste du prix. Dans la majorité des cas, la mise de fonds représente entre 5 % et 20 % du prix total du condo.
Un dépôt à la signature du contrat préliminaire et d’autres versements sont exigés avant la prise de possession. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, par l’entremise de votre banque, vous devrez acheter une assurance hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèque et de logement. Les primes de cette assurance seront ajoutées au montant de votre prêt hypothécaire. Cependant, la taxe de 9 % sur la prime d’assurance doit être payée directement à la banque lors de la prise de possession.
Qu’est-ce que le régime d’accession à la propriété (le RAP)?
Le Régime d’accession à la propriété est une option de financement de la mise de fonds. Le RAP vous permet de retirer sans retenue d’impôt jusqu’à 25 000 $ de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) dans une année civile, afin d’acheter ou de construire une habitation. Vous devez également être acheteur de votre première habitation ou ne pas avoir été propriétaire depuis au moins 5 ans et cette habitation doit être votre lieu principal de résidence. Pour pouvoir bénéficier du RAP, vous devez acheter une propriété située au Canada avant le 1er octobre de l’année suivant celle du retrait du REER. Vous devez rembourser les montants retirés en maximum quinze ans et le remboursement doit commencer la deuxième année suivant le retrait. De plus, à chaque année, vous devez rembourser un montant minimal; sinon, il sera considéré comme un revenu.
Quelles sont les décisions à prendre lorsqu’on contracte un prêt hypothécaire?
En premier lieu, il vous faudra choisir la période d’amortissement, c’est-à-dire la période nécessaire pour rembourser la totalité du prêt. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, la période d’amortissement maximale est de 25 ans. Si elle est supérieure à 20 %, la période maximale d’amortissement est de 30 ans. Plus la période est longue, moins les versements sont élevés, mais la somme des intérêts payés augmente.
Vous devez ensuite choisir le type d’hypothèque, c’est-à-dire ouverte ou fermée. À moins que vous ayez l’intention de rembourser votre prêt en peu de temps, il est recommandé de choisir une hypothèque fermée car le taux de l’hypothèque ouverte est plus élevé. Le terme de l’hypothèque est le nombre d’années pendant lesquelles le taux d’intérêt est en vigueur (par exemple 5 ans). Pendant cette période, vous ne pouvez modifier votre contrat hypothécaire à moins d’une pénalité. De plus, les remboursements anticipés (paiements supplémentaires aux versements) sont limités.
Finalement, vous avez le choix entre un taux fixe ou variable. Dans le cas d’une hypothèque à taux fixe, le taux et le montant des paiements demeurent les mêmes pour toute la durée du terme. Pour une hypothèque à taux variable, le taux fluctue selon les taux d’intérêt du marché; c’est donc un risque à prendre. Le montant des paiements peut être fixe ou variable.
Quels sont les frais à payer au moment de la prise de possession?
En plus des frais de notaire, qui varient entre 1 500 $ et 2 000 $, vous devrez contribuer au fonds de roulement de la copropriété (entre 150 $ et 300 $) et payer les frais de condo au prorata des jours d’occupation. Ces frais seront détaillés dans la feuille d’ajustement que vous recevrez environ deux mois avant votre prise de possession.
De plus, il ne faut pas oublier la taxe de bienvenue que vous devrez payer dans les mois suivant votre prise de possession. Elle varie selon le prix de votre condo, par exemple pour un achat de 200 000 $, les droits de mutation sont de 1 750 $. Vous devrez également payer les taxes municipales et scolaires pour l’année en cours au prorata des jours d’occupation.
L’équipe Prével
Pour en savoir plus sur les différentes étapes du processus d’achat d’un condo.
